############ \u003cdiv class="rich_media_content"\u003e\u003cdiv class="section nd-element nd-img" data-exeditor-arbitrary-box="wrap"\u003e\u003cp\u003e\u003c!--IMG_0--\u003e\u003c/p\u003e\u003cp style="line-height: 24px; margin-bottom: 0px; margin-left: 0px; margin-right: 0px; margin-top: 10px; padding: 0px" class="nd-element J_ndimg_tips J_ndimg_h5"\u003e\u003c/p\u003e\u003c/div\u003e\u003csection style="border: 0px none; box-sizing: border-box; padding: 0px; position: relative" class="section ndappeditor ndappeditorv3" data-exeditor-arbitrary-box="wrap"\u003e\u003csection style="background-color: #f3f4f5; color: #999; margin: 0px auto; padding: 35px" class="bgcolor-change" data-exeditor-arbitrary-box="wrap"\u003e\u003cp style="background-color: transparent; line-height: 24px; margin-bottom: 0px; margin-left: 0px; margin-right: 0px; margin-top: 10px; padding: 0px"\u003e\u003cspan style="font-size: 16px"\u003e\u003cspan style="color: rgb(141, 141, 141)"\u003e\u003cspan style="background-color: transparent"\u003e编者按：\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\u003cp style="background-color: transparent; line-height: 24px; margin-bottom: 0px; margin-left: 0px; margin-right: 0px; margin-top: 10px; padding: 0px"\u003e\u003cspan style="font-size: 16px"\u003e\u003cspan style="color: rgb(141, 141, 141)"\u003e\u003cspan style="background-color: transparent"\u003e在金融市场格局加速演变、消费者需求日新月异的多重压力与机遇交织下，银行信用卡业务告别过去粗放式的扩张模式，踏上一条注重精细化管理、风险防控与创新驱动的转型之路。今年7月份，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》正式实施，进一步促使信用卡在多方面呈现出显著变化态势。\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\u003cp style="background-color: transparent; line-height: 24px; margin-bottom: 0px; margin-left: 0px; margin-right: 0px; margin-top: 10px; padding: 0px"\u003e\u003cspan style="font-size: 16px"\u003e\u003cspan style="color: rgb(141, 141, 141)"\u003e\u003cspan style="background-color: transparent"\u003e在此背景下，南都·湾财社推出“信用卡新知”栏目，深剖行业新变化、新挑战、新机遇，探索信用卡高质量发展新趋势。\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/span\u003e\u003c/p\u003e\u003c/section\u003e\u003c!--MID_AD_0--\u003e\u003c!--EOP_0--\u003e\u003c/section\u003e\u003c!--MID_ARTICLE_AD_0--\u003e\u003c!--PARAGRAPH_0--\u003e\u003cp\u003e\u003c!--AIPOS_0--\u003e2024年，信用卡行业正经历着前所未有的变革。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e从市场数据来看，据2024年上半年A股上市银行半年报，银行信用卡行业出现分化。六大国有行信用卡贷款余额总和为37997.03亿元，较2023年年末的36598.94亿元上升3.82%；9家上市股份行中，除\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_0--\u003e浙商银行\u003c!--SECURE_LINK_END_0--\u003e公布的信用卡消费金融贷款余额较去年末有所上涨外，剩余8家股份行信用卡贷款余额均有所下降，8家股份行信用卡贷款余额合计36608.42亿元，较去年末的38641.29亿元下降5.26%。\u003c!--MID_AD_1--\u003e\u003c!--EOP_1--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--MID_ARTICLE_AD_1--\u003e\u003c!--PARAGRAPH_1--\u003e\u003cp\u003e从银行动作来看，停发联名卡、关停信用卡分中心，缩减信用卡权益成为部分银行共同的选择。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e新形势下，银行应该如何调整发展模式？南都·湾财社“信用卡新知”系列报道首篇，聚焦信用卡行业变化，探讨“后信用卡时期”信用卡业务如何转型。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e\u003c!--AIPOS_1--\u003e\u003cstrong\u003e信用卡分中心接连关停\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\u003cp\u003e2024年，部分银行对信用卡中心进行战略层面的调整，关闭信用卡分中心，这一现象在行业内引发广泛关注与讨论。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e11月15日，国家金融监督管理总局青岛监管局发文称，同意\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_1--\u003e华夏银行\u003c!--SECURE_LINK_END_1--\u003e信用卡中心青岛分中心终止营业。\u003c/p\u003e\u003cdiv class="section nd-element nd-img" data-exeditor-arbitrary-box="wrap"\u003e\u003cp\u003e\u003c!--IMG_1--\u003e\u003c/p\u003e\u003cp style="line-height: 24px; margin-bottom: 0px; margin-left: 0px; margin-right: 0px; margin-top: 10px; padding: 0px" class="nd-element J_ndimg_tips J_ndimg_h5"\u003e\u003c/p\u003e\u003c/div\u003e\u003cp\u003e这不是华夏银行今年首次关闭信用卡分中心。今年3月，华夏银行信用卡中心天津分中心获批终止营业。去年12月，华夏银行信用卡中心广州分中心获批终止营业。这意味着，不到一年时间，华夏银行已关停北京总部外的3家信用卡分中心。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e国有银行也有类似动作。今年7月，国家金融监督管理总局广西监管局发文称，同意\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_2--\u003e交通银行\u003c!--SECURE_LINK_END_2--\u003e太平洋信用卡中心桂林分中心终止营业，其业务并入交通银行桂林分行。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e城商行也不例外。去年7月，蒙商银行信用卡中心呼和浩特分中心终止营业，其业务并入蒙商银行呼和浩特分行信用卡业务部。去年6月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心也获批终止营业。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e信用卡分中心接二连三关停背后或为节省成本。用益信托研究员喻智在接受南都·湾财社采访时表示，一方面，信用卡市场竞争异常激烈，前期扩张速度过快，导致市场逐渐饱和。在业务模式上，信用卡盈利渠道相对单一，主要集中在卡费与分期业务。如今，市场上多数信用卡卡费极低，甚至可通过消费抵扣，而分期业务除自身外，与银行开展的小贷、消费贷业务存在竞争关系，进一步压缩了利润空间。\u003c!--MID_AD_2--\u003e\u003c!--EOP_2--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--MID_ARTICLE_AD_2--\u003e\u003c!--PARAGRAPH_2--\u003e\u003cp\u003e另一方面，与国外相比，我国互联网支付发展迅猛，水平远超许多国家。这使得信用卡在国内支付体系中并非主流支付方式，民众使用支付宝等互联网支付工具更为普遍。在此背景下，银行信用卡业务面临严峻挑战，整体市场呈现收缩态势，网点布局与发卡量均出现下滑趋势。因此，信用卡分中心的关闭也并非偶然。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e\u003c!--AIPOS_2--\u003e\u003cstrong\u003e多家银行信用卡中心停发部分联名卡\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\u003cp\u003e除信用卡分中心关停外，联名卡停发现象也引发关注。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e据11月22日央行公布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》，截至今年二季度末，全国信用卡和借贷合一卡7.49亿张，环比下降1.53%。而今年一季度末，国内开立信用卡及借贷合一卡 7.60亿张。这也就意味着，仅一个季度，信用卡和借贷合一卡数量就下降了1100万张。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e南都·湾财社记者发现，仅今年11月，就有4家银行停发了5款联名卡或主题卡。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e如，\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_3--\u003e中信银行\u003c!--SECURE_LINK_END_3--\u003e信用卡中心11月15日发布公告称，12月31日24时起，停发中信银行皇室战争联名信用卡和中信银行部落冲突联名信用卡；\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_4--\u003e民生银行\u003c!--SECURE_LINK_END_4--\u003e信用卡中心11月11日公告称，2025年1月1日起，停发visa民生银行2024年巴黎奥运会主题信用卡；\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_5--\u003e平安银行\u003c!--SECURE_LINK_END_5--\u003e信用卡中心11月8日发布公告称，将自2025年1月1日起，停止平安由你卡的中超主题系列卡面的新卡销售；\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_6--\u003e邮储银行\u003c!--SECURE_LINK_END_6--\u003e11月13日发布公告称，2024年12月31日起，停止“邮掌柜联名信用卡”的新卡发行工作。\u003c!--MID_AD_3--\u003e\u003c!--EOP_3--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--MID_ARTICLE_AD_3--\u003e\u003c!--PARAGRAPH_3--\u003e\u003cp\u003e此外，国有行中，中国银行信用卡中心8月30日公告称，自2024年10月15日起，停发18款信用卡，其中包含两款联名卡，3款主题卡。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e农业银行信用卡中心今年共发布5篇关于信用卡停发的公告，共有21款联名信用卡（卡名称中含“联名”字样）被停发。\u003c/p\u003e\u003cdiv class="section nd-element nd-img" data-exeditor-arbitrary-box="wrap"\u003e\u003cp\u003e\u003c!--IMG_2--\u003e\u003c/p\u003e\u003cp class="qqnews_image_desc" style="color: #666; font-size: 14px; text-align: center"\u003e中国农业银行信用卡中心9月6日发布的公告截图。\u003c/p\u003e\u003c/div\u003e\u003cp\u003e交通银行太平洋信用卡中心9月10日发布公告称，2024年10月25日（含）起停止发行交通银行中铁网络联名信用卡。此前，该行还曾于7月发布公告称，停发王者荣耀职业联赛主题信用卡系列产品之王者荣耀KPL之梦泪韩信卡等系列产品。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e此外，素来被称为“卡王”的\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_7--\u003e招商银行\u003c!--SECURE_LINK_END_7--\u003e也逃不过停发部分信用卡的命运。8月15日招商银行信用卡中心发布公告，自2024年10月16日（含）起，该行将停止部分信用卡的申请受理，存量卡在有效期内仍可正常使用并享受对应权益。记者发现，共14款信用卡被停发，其中包含10款联名卡。\u003c/p\u003e\u003cdiv class="section nd-element nd-img" data-exeditor-arbitrary-box="wrap"\u003e\u003cp\u003e\u003c!--IMG_3--\u003e\u003c/p\u003e\u003cp class="qqnews_image_desc" style="color: #666; font-size: 14px; text-align: center"\u003e招商银行股份有限公司信用卡中心8月15日公告截图。\u003c/p\u003e\u003c/div\u003e\u003cp\u003e对于前述联名卡停发的原因，多家银行在公告中提到“因业务调整”“信用卡产品策略调整”“合约到期”等表述。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e业内人士认为，控制成本或是停发联名信用卡的一大原因。有观点称，如果联名卡的发行成本较高，而持卡人活跃度、消费额度等未能满足银行的盈利要求，银行可能会选择停发以控制成本。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e\u003c!--AIPOS_3--\u003e\u003cstrong\u003e部分银行信用卡权益“缩水”\u003c/strong\u003e\u003c/p\u003e\u003cp\u003e停发联名卡的同时，缩减信用卡权益也在进行中。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e临近年底，各大银行纷纷开始调整新一年的信用卡权益。11月13日，\u003c!--SECURE_LINK_BEGIN_8--\u003e建设银行\u003c!--SECURE_LINK_END_8--\u003e发布《2025年高端信用卡权益及活动内容公告》，从2025年1月1日起，旗下全部6款高端信用卡，不再享受建行指定国内机场贵宾厅服务，同时4款取消汽车道路救援服务，其中3款取消全球医疗救援及国际旅游援助服务。\u003c/p\u003e\u003cdiv class="section nd-element nd-img" data-exeditor-arbitrary-box="wrap"\u003e\u003cp\u003e\u003c!--IMG_4--\u003e\u003c/p\u003e\u003cp class="qqnews_image_desc" style="color: #666; font-size: 14px; text-align: center"\u003e来源：建设银行官网\u003c/p\u003e\u003c/div\u003e\u003cp\u003e11月15日，浦发银行也发布了《关于发布2025年一季度浦发银行高端信用卡权益活动的公告》，与去年同期发布的《2024年浦发银行高端信用卡权益活动的公告》相比，权益缩水变化不大。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e主要变化在于，取消或调降了野兽派礼品兑换权益及缤纷文旅、游乐园、文化馆服务，境外消费返现等。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e如，浦发美国运通超白金信用卡，此前主卡最多领取6次境外消费消费10%返现权益，主附卡累计消费返现上限为1000元人民币/次，最高6000元/年。调整后缩水为，一季度可领取1次境外线下消费10%返现权益，主附卡累计消费返现上限1000元人民币/次。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e事实上，今年以来信用卡权益调整已不是新鲜事。据南都·湾财社记者此前统计，2024年以来，已有至少8家银行曾调整信用卡相关权益，权益调整类型涉及出行服务、商超及饮品消费优惠、娱乐平台会员以及保险服务等。其中不乏一些信用卡权益出现“缩水”。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e信用卡权益的收缩与银行盈利效果或有直接联系。喻智告诉南都·湾财社记者：“信用卡权益出现诸多变化，归根结底是其利润空间有限。从银行年报便能发现，信用卡业务板块的收入并非十分突出。就我个人的推测而言，前几年银行在贷款业务上增长乏力，国家长期倡导降低融资成本，使得银行信贷业务开展难度加大。当时银行将信用卡业务，尤其是其中的消费分期等视为新的利润增长点，因其收益相对较高。然而如今形势发生转变，许多持有小贷牌照的公司以及消费金融公司纷纷涌入市场，它们的运营成本逐渐降低，银行在这一领域的竞争优势不再明显，业务开展难以盈利，自然会在业务布局上进行收缩调整。”\u003c!--MID_AD_4--\u003e\u003c!--EOP_4--\u003e\u003c/p\u003e\u003c!--MID_ARTICLE_AD_4--\u003e\u003c!--PARAGRAPH_4--\u003e\u003cp\u003e\u003c!--AIPOS_4--\u003e新格局下，信用卡行业如何调整自身发展模式以更好地应对“精耕细作”下的新时代？\u003c/p\u003e\u003cp\u003e招联首席研究员董希淼对南都·湾财社记者表示，银行应加快转变理念，调整信用卡业务发展战略，优化发展模式，为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，提升居民消费意愿和能力，助力提振消费、扩大内需。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e他还认为，中小银行应广交友、广结盟，实现优势互补，在符合信用卡新规的前提下，创新推出符合市场需求、多方合作共赢的联名信用卡，提升产品吸引力。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e此外，在风险管理方面，应建立“以客户为中心”的风险监测体系，匹配差异化风险管控措施，构建早期预警模型，完善风险退出机制，根据实际运行效果不断迭代升级；同时，丰富信用卡不良资产处置手段。\u003c/p\u003e\u003cp\u003e统筹：任先博\u003c/p\u003e\u003cp\u003e执行统筹：刘兰兰\u003c/p\u003e\u003cp\u003e采写：南都·湾财社记者 马青\u003c/p\u003e\u003cp style="line-height: 24px; margin-bottom: 0px; margin-left: 0px; margin-right: 0px; margin-top: 10px; padding: 0px"\u003e\u003c/p\u003e\u003cdiv powered-by="qqnews_ex-editor"\u003e\u003c/div\u003e\u003cstyle\u003e.rich_media_content{--news-tabel-th-night-color: #444444;--news-font-day-color: #333;--news-font-night-color: #d9d9d9;--news-bottom-distance: 22px}.rich_media_content p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:.5px;line-height:30px;margin-bottom:var(--news-bottom-distance);word-wrap:break-word}.rich_media_content{color:var(--news-font-day-color);font-size:18px}@media(prefers-color-scheme:dark){body:not([data-weui-theme=light]) .rich_media_content p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:.5px;line-height:30px;margin-bottom:var(--news-bottom-distance);word-wrap:break-word}body:not([data-weui-theme=light]) .rich_media_content{color:var(--news-font-night-color)}}.data_color_scheme_dark .rich_media_content p:not([data-exeditor-arbitrary-box=image-box]){letter-spacing:.5px;line-height:30px;margin-bottom:var(--news-bottom-distance);word-wrap:break-word}.data_color_scheme_dark .rich_media_content{color:var(--news-font-night-color)}.data_color_scheme_dark .rich_media_content{font-size:18px}.rich_media_content p[data-exeditor-arbitrary-box=image-box]{margin-bottom:11px}.rich_media_content\u003ediv:not(.qnt-video),.rich_media_content\u003esection{margin-bottom:var(--news-bottom-distance)}.rich_media_content hr{margin-bottom:var(--news-bottom-distance)}.rich_media_content .link_list{margin:0;margin-top:20px;min-height:0!important}.rich_media_content blockquote{background:#f9f9f9;border-left:6px solid #ccc;margin:1.5em 10px;padding:.5em 10px}.rich_media_content blockquote p{margin-bottom:0!important}.data_color_scheme_dark .rich_media_content blockquote{background:#323232}@media(prefers-color-scheme:dark){body:not([data-weui-theme=light]) .rich_media_content blockquote{background:#323232}}.rich_media_content ol[data-ex-list]{--ol-start: 1;--ol-list-style-type: decimal;list-style-type:none;counter-reset:olCounter calc(var(--ol-start,1) - 1);position:relative}.rich_media_content ol[data-ex-list]\u003eli\u003e:first-child::before{content:counter(olCounter,var(--ol-list-style-type)) '. 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